Vertaislainat eli peer-to-peer lending ovat yleistyneet huimasti viimeisen 10 vuoden aikana ympäri maailmaa, eikä ihme: ne tarjoavat monenlaisia mahdollisuuksia sekä sijoittajille että lainanottajille. Tässä artikkelissa käydään lyhyesti läpi vertaislainojen tärkeimmät ominaisuudet ja erityispiirteet sekä kerrotaan, mitä vertaislainoihin sijoittavan kannattaa huomioida. Mitkä ovat vertaislainoihin sijoittavan mahdollisuudet ja mitkä taas riskit?
Mitä ovat vertaislainat?
Nykyaikaiset vertaislainat ovat yleistyneet Suomessa voimakkaasti 2010-luvun alusta lähtien. Niiden taustalla vaikuttaa kuitenkin huomattavasti vanhempi idea: Sen sijaan, että ihminen ottaisi rahaa lainaksi pankilta, hän ottaakin lainan toiselta ihmiseltä. Nykyisenlaiset vertaislainapalvelut tarjoavat portaalin, jossa ihmiset, jotka tarvitsevat lainaa, pystyvät kohtaamaan ihmisiä, jotka haluavat rahalleen tuottoa koron muodossa.
Vertaislainojen palveluntarjoajat toimivat lainaajan ja sijoittajan välikätenä halliten riskejä ja varmistaakseen, että lainojen antajat ja hakijat kohtaavat toisensa. Lisäksi palveluntarjoajat helpottavat lainaprosessia monin tavoin: nykyaikaiset palveluntarjoajat muun muassa tekevät riskikartoituksen lainanhakijoille ja hinnoittelevat lainan sen mukaan, millainen riski kyseisen lainan antaminen lainanantajalle on. Tämän ansiosta lainanmyöntäjän ei tarvitse miettiä luottotietotarkistuksia tai sitä, mikä olisi oikea korkotaso.
On hyvä huomata, että vertaislainojen myöntäjät voivat joskus painottaa riskikartoituksessa hieman erilaisia asioita kuin pankit. Vertaislainoissa voidaan painottaa tavallista enemmän esimerkiksi lainanhakijan sosiaalista luottokelpoisuutta tai sitä, mihin lainarahat aiotaan käyttää.
Millaista tuottoa vertaislainoista voi saada?
Vertaislainojen tuotto vaihtelee riskin mukaan. Jos sijoittaja on valmis ottamaan kovaa riskiä, voi korkotuotto olla jopa yli 10 prosenttia. Näissä tilanteissa asiakkaalla yleensä ei ole mitään kiinteitä vakuuksia lainalleen ja palveluntarjoaja on voinut arvioida, että lainassa on jonkun verran riskiä siitä, että sen ottaja ei pysty maksamaan sitä takaisin.
Matalampiriskisissä lainoissa tuotto on yleensä kolmen ja seitsemän prosentin välillä. Näissä tapauksissa lainanottajilla voi olla erilaisia vakuuksia tai takaajia lainoille tai vaihtoehtoisesti lainanottajan maksukyky ja -historia ovat erinomaiset. Etenkin tällaisille henkilöille, joilla on hyvät luottotiedot, vertaislaina voi olla erinomainen vaihtoehto silloin, kun tarvitsee hetkellisesti hieman taloudellista joustoa.
Usein palveluntarjoajat tarjoavat mahdollisuutta hajauttaa vertaislainasijoitus automaattisesti riskin pienentämiseksi. Lainoihin sijoittava henkilö voi siis jakaa rahansa useiden kymmenien tai jopa satojen lainaajien kesken yhdellä napinpainalluksella. Kun hajautus on laaja, yksittäisen lainan maksamatta jääminen ei aiheuta ongelmia muiden sijoitusten tuottaessa vakaasti. Hajautussalkkuja voi olla monia erilaisia erilaisin tuotto- ja riskiprofiilein varustettuna. Monesti ne ovatkin hyvä vaihtoehto sijoittajan näkökulmasta.
On tärkeätä ymmärtää, että vertaislainoihin sijoittaminen ei kuitenkaan ole riskitöntä ja vaikka sijoitukset olisikin hyvin hajautettu, on aina mahdollisuus siihen, että varoja myös menettää. Sama riski pätee toki kaikenlaisiin sijoituksiin. On aina hyvä tutustua ja vertailla vertaislainapalveluiden ehtoja myös riskin kannalta ja varmistaa, mitä omille varoille tapahtuu, jos lainaaja jättää lainansa jostain syystä maksamatta.
Vertaislainojen kilpailuttaminen kannattaa aina
Nykyään vertaislainoja tarjoavat todella monet palveluntarjoajat. Parhaan tuoton saamiseksi sijoittajan kannattaa vertailla eri palvelujen ehtoja keskenään ja etsiä itselleen sopivin ratkaisu. Vertaislainat eivät ole yhtä säänneltyjä kuin esimerkiksi sijoitusrahastot, mikä tarkoittaa sitä, että vertaislainojen ehdoissa ja hinnoissa voi olla paljonkin eroa eri palveluntarjoajien välillä. Tästä syystä kannattaakin olla huolellinen ja varmistaa, että on tietoinen kaikista vertaislainasijoitukseen liittyvistä yksityiskohdista ennen kuin laittaa rahojaan kiinni.
Lainanhakijan on helpointa kilpailuttaa vertaislaina vaihtoehdot vertailusivuston avulla. Sivusto kerää yhdellä hakemuksella tarjoukset lukuisilta palveluntarjoajilta ja kokoaa ne yhteen. Kun näkee kaikkien palveluntarjoajien tärkeimmät ehdot ja hinnastot samassa muodossa samalla sivustolla, on helppo ymmärtää, kuka tarjoaa juuri itselle sopivimman ratkaisun.
